Занять может каждый, отдать – нет: как одолжить у МФО и вернуть с минимальными трудностями
Каждый день мы слышим о снижении процентных ставок по банковским кредитам, почему микрофинансовые займы до сих пор выдаются под 365% годовых? А что делать людям в сложной жизненной ситуации, когда им срочно нужны деньги, но они не хотят навсегда попасть в финансовое рабство? Финансовый сервис Zaimini.ru подготовил обзор кредитов, выданных микрофинансовыми организациями. Мы расскажем, как сравнить ставки, условия кредитов в МФО, не переплачивать. А наши специалисты из СРО «МиР» – саморегулируемой организации, созданной ведущими участниками микрокредитной индустрии, дадут заемщикам советы, как не ошибиться в выборе кредитора.
Недавно солидный банкир из известного «красного» банка дал совет всей стране: никогда не берите займы в МФО, берите займы в банках – ведь ставки по банковским кредитам находятся на «небывалом» низком уровне. Фактически, реклама показывает ипотеку на 0,7% годовых и ссуду на 3,5%. На практике вы сможете взять ипотеку под 8,9 – 9,2%, а «потребительскую» – примерно под 10% -15%; кредитная карта будет «стоить» в среднем 20-22% годовых.
Но даже такие проценты доступны далеко не всем. Статистика ЦБ РФ показывает, что в 2020 году банки выдали кредитов почти на треть меньше, чем в предыдущем году. Оказывается, не все из них аккредитованы. Между тем экономические проблемы тяжелого 2020 года усугубили проблемы с семейными бюджетами для большинства россиян. Из-за этого кто-то потерял доход или остался без работы, а это значит, что он не сможет подтвердить платежеспособность банка и взять ссуду. Куда идти человеку, если вчера случилось что-то неожиданное и нужны деньги?
Если отложить на черный день не получилось
Пользователи микрозаймовых форумов жалуются: не всегда удобно брать деньги в долг у родственников, друзья не могут помочь – времена не для всех легкие. Многие знают, что можно занять небольшую сумму у микрофинансовых организаций (МФО) до получения зарплаты. В Интернете есть много заманчивых предложений, например, быстро получить деньги, не выходя из дома, без подтверждения дохода. Вот только ставки по потребительским микрозаймам с одним существенным недостатком – высокий процент. Чуть больше года назад некоторые кредиторы могли иметь процентные ставки до 2% в день или 730% в год. Как правило, под этот процент деньги распределяются на несколько дней. Для ссуд на несколько месяцев ставки, как правило, ниже.
Чтобы микрозаймы помогали людям в разных жизненных ситуациях и не ухудшали их материальное положение, с 1 июля 2019 года Банк России ввел ряд ограничений. МФО запретили кредитовать деньги на обеспечение жилищного строительства, ограничив максимальный процент на уровне 1% в сутки – это 30% в месяц или 365% в год. Так что, если сравнивать с 2019 годом, когда займы выдавались под 1,5% в день, благодаря регулятору процентные ставки по микрозаймам все равно упали. Если лицо взяло ссуду после 1 января 2020 года на срок до одного года (краткосрочный), общая сумма всех платежей, включая проценты, штрафы, пени, сборы и страхование, не может превышать сумму займы в размере более чем в 1,5 раза.
Пример: вы работаете автомобильным курьером, сломался основной рабочий инструмент – автомобиль. Чтобы не терять дневной доход, срочно нужны деньги на ремонт. Если ваш микрозайм составляет 20 000 рублей, от вас могут потребовать возврата не более 50 000 рублей: 20 000 рублей (сама задолженность) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей. Формула: 20000 руб. Х 1,5 + 20000 = 50000 руб.
Расчеты подтверждают, что проценты по банковским кредитам намного выгоднее. Среди банковских продуктов – кредитные карты с длительным периодом без процентов, благодаря которым при правильной финансовой корректности можно абсолютно не переплачивать по кредиту. Поэтому, даже если вам срочно нужны деньги, постарайтесь оценить предложения разных компаний – банков и микрофинансов – и не принимать поспешных решений.
Когда заём в банке — не ваш вариант
Итак, деньги еще нужны, и вы решили взять микрозайм. Рассмотрим ситуации, когда это действительно проще. Во-первых, если вам меньше 21 года и у вас нет кредитной истории. Вторая ситуация – если у вас ранее были просроченные займы и займы. МФО действительно более лояльны к «несовершенным» заемщикам, чем банки. Третий случай: вы не можете официально подтвердить свой доход из-за низкой официальной зарплаты.
В любом случае МФО, как и банки, рассчитывают долговую нагрузку на заемщика (PDI), чтобы понять, насколько рискованно давать деньги в долг. Кредиторы используют для расчетов не только справки о заработной плате, но и данные о среднем доходе в регионе или свои собственные модели для оценки кредитоспособности. Иногда расчеты МФО дают более низкий PIT, чем методы банков, и это позволяет людям получить ссуду в ситуациях, когда банку было отказано.
Еще типичная ситуация, когда деньги запрашиваются быстро, некогда собирать документы. Чаще всего решение о выдаче беззалогового кредита принимается буквально в течение часа. Для этого вам даже не нужно идти в офис – заявку в МФО можно подать онлайн, и деньги поступят на вашу кредитную карту. Бывают ситуации, когда на короткое время нужна небольшая сумма – 5000 рублей в неделю, а кредитную карту получить по каким-то причинам не удается.
Пример: вы студент-гуманитарий до 21 года, я работаю репетитором, и вы не рассчитали бюджет. Оплатят занятия за 5 дней, а вам нужно будет срочно заплатить 5000 рублей. При особых условиях кредита на 5000 рублей необходимо будет заплатить проценты – 500 рублей (менее 30% от суммы кредита) и основной долг. Формула 5000 руб х 2% х 5 дней + 5000 = 5500 руб.
Выбрать популярный заем из сотен предложений
Последствия карантинных ограничений продолжают охлаждать рынок микрокредитования. По объему ссудный портфель МФО «похудел» больше, чем банк. На это повлияло ужесточение политики регулятора в отношении рисков и более сдержанный подход МФО к кредитованию в период неопределенности. В целом участники рынка не видят существенных изменений в структуре «потребностей» заемщиков. Как и прежде, до 60% микрозаймов берутся на неотложные нужды. А с введением ограничительных мер доля онлайн-сегмента, как и ожидалось, выросла почти до 40%.
Падают и доходы людей, что вынуждает их брать новые ссуды. Более 11,4 млн клиентов получают займы от МФО, и спрос на микрозаймы остается высоким. С начала года более 2 миллионов человек посетили раздел микрозаймов Zaimini.ru, чтобы выбрать продукт и заполнить онлайн-заявку. Аналитики сервиса проанализировали ситуацию и подготовили кредитный рейтинг, который оценили посетители сайта в ноябре 2020 года. Проведенное исследование носит некоммерческий и не рекламный характер: все продукты, представленные в рейтинге Zaimini.ru, предлагаются МФО из госреестра Центральной Банк Российской Федерации по состоянию на 30 ноября 2020 года.
Кредитный рейтинг кредитов с наивысшим показателем кредитной популярности среди клиентов МФО превзошел заём рефинансирования Chip Loan (ООО «МКК Микрокредит», г. Москва, лицензия № 211017700051, № 73 в госреестре). Целевой заем выдается на погашение всех займов на сумму от 100 тыс. До 1,5 млн рублей, сроком от 61 дня до 5 лет, по ставке 0,05% в день или 18,25% годовых. Гражданин-заемщик Российской Федерации, зарегистрированный в любом регионе страны, должен быть старше 21 года.
На второй строчке рейтинга – микрозайм «До зарплаты» «FastMoney» (ООО МКК «ПЕРИГЕЛИ», г. Санкт-Петербург, лицензия №11361803140008900, №959 в госреестре). Заемщики в возрасте от 20 до 28 лет должны предоставить контактное лицо – родственника старше 40 лет – для рассмотрения заявки на микрозайм, чтобы получить сумму в 5 тысяч рублей. – 30 тыс. Руб. Сроком до 16 суток по ставке 366,00% (1,0% в сутки).
Бронза ноября в ТОП-10 микрозайма «Виртуальная кредитная карта» в «Kviku Online Bank» (МФК «AirLoans», Москва, лицензия № 651303045003744, № 297 в госреестре). Заемщик от 18 лет сможет получить на банковскую карту сумму от 1 тысячи рублей до 100 тысяч рублей, сроком от 1 дня до 365, по ставке 0,08% в день.
Далее в рейтинге продукты кредиторов: «ОТП Финанс» (ООО МФК «ОТП Финанс», г. Москва), «Кредитная фабрика» (ООО «МКК« КФ-ФинЭйд », г. Москва),« Здесь просто »(ООО« МКК ФИНРЕСУРС », Москва), Loan Point (ООО« МКК Авантаж », Новосибирск), MoneyMan (ООО« МФК «Манимэн», Москва) »,« Золотофф »(ООО« МКК «Золотофф», г. Чебоксары) и Выручай-Деньги (ООО «МКК« Хелп-Мани », г. Брянск).
Выбираем добросовестного кредитора
Переходим к следующему шагу. Произведя все расчеты, оценив профицит по кредиту, теперь важно не прогадать с микрофинансовой организацией и не стать «добычей» мошенников. По оценкам экспертов Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в стране действует более 3000 различных микрокредитных организаций. Специалисты СРО «МиР» уточняют: первое и самое главное, что нужно сделать при получении микрозайма от МФО – это проверить, зарегистрирована ли выбранная компания в госреестре МФО, законно ли это? Это обезопасит вас.Елена СтратьеваДиректор СРО «МиР» Комментарий эксперта: По состоянию на 23 ноября 2020 года насчитывается 1467 МФО (компаний, которые могут на законных основаниях осуществлять микрофинансовую деятельность, например, МФО) – 37 МФЦ и 1430 МФЦ. «Микрокредитные фирмы» (МКК) – наиболее распространенная «разновидность» микрофинансовых организаций (МФО) на рынке. Заемщик должен убедиться, что выбранный кредитор действительно имеет соответствующий статус (принадлежит к одному из двух типов МФО в государственном реестре) и не является незаконным кредитором, имитирующим легальный.
Два способа проверить кредитора
1. Зайдите на сайт Банка России и найдите своего кредитора. Согласно закону, только те компании, которые фигурируют в реестре ЦБ, имеют право выдавать микрозаймы и использовать аббревиатуру IFC или MCC в своем названии. Если название организации указано на вкладке «Исключено», компания больше не имеет права предоставлять займы физическим лицам. Для справки: всего за 8 месяцев 2020 года 187 компаний были исключены из государственного реестра – сейчас их 1587.
По мнению экспертов, подотчетность и добросовестность клиентов МФО достигли пика к концу 2020 года, что объясняется нежеланием людей портить свою кредитную историю. В предновогодней суете, как и в любой стрессовой ситуации, которая случается с любым человеком, важно остановиться и помнить, что микрозайм работает на вас только в том случае, если вы берете его на короткое время. Чем быстрее вы заплатите, тем меньше денег вам придется заплатить из своего бюджета.