Микрофинансовая организация (МФО) – что это такое простыми словами

Микрофинансовая организация (МФО) – юридическое лицо, которое на основании включения в государственный реестр микрофинансовых организаций имеет право выдавать обеспеченные и необеспеченные займы физическим и юридическим лицам.

Исключение из государственного реестра Банком России означает запрет деятельности, но на самом деле многие компании продолжают это делать, переходя в нелегальный и серый сегмент рынка.

Практически все компании получили официальный статус МФО в 2011 году после принятия Федерального закона от 02.07.2010 г. 151-ФЗ (с изменениями на 27.12.2018) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На рынке нет компаний, зарегистрированных до 2011 года.

С 2017 года в зависимости от прав и обязанностей все микрофинансовые организации делятся на:

• микрофинансовая компания (МФК) – 52 компании на начало 2019 года;
• микрокредитные фирмы (МКК) – 1955 фирм на начало 2019 года.

Регулятором МФО является Банк России, который совместно с Минфином последовательно проводит политику ужесточения требований к микрофинансовой деятельности в интересах потребителей. Таким образом, ставка по разным видам ссуд нормируется ежеквартально по среднерыночным показателям, максимальные значения 1-2% в день – для самых коротких и самых мелких ссуд. Кроме того, величина максимальной суммы долга клиента снижается по закону, так называемые 3X, 2X, 1,5X. Как и другие финансовые организации, МФО обязаны соблюдать требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ.

Для получения кредита обычно нужен только паспорт. МФО оценивают клиентов на основе данных кредитных бюро, страниц в социальных сетях и другой доступной информации. В отличие от банков, МФО более лояльны к клиентам с плохой кредитной историей; средний уровень одобрения составляет 60%. По этой причине дефолт (количество дефолтов и дефолтов по кредитам) клиентов МФО значительно выше, чем у банков. Взыскание долгов обычно осуществляется коллекторскими агентствами. МФО обязаны предоставлять информацию о своих клиентах кредитным агентствам.

Несмотря на значительные кредитные ставки, а также сложные методы взыскания, услуги МФО пользуются спросом у населения в связи с их доступностью (также можно получить небольшие займы онлайн), например, кредитный портфель МФО значительно превышает закладные банковского портфеля.