Ипотечный кредит – что это такое простыми словами
Это долгосрочный целевой заём на покупку недвижимости, который становится гарантией данного кредита. Отношения регулируются Федеральным законом от 16 июля 1998 г. 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)».
Ипотека является публичным обязательством, подлежащим государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Это беспорядок на территории.
Получить ИК могут физические и юридические лица, в основном они предоставляются банками, но для этого вида бизнеса лицензия не требуется. Из-за разнообразия кредиторов условия ипотеки могут сильно различаться.
При покупке недвижимости в ипотеку гражданин становится собственником, но его права ограничены, обременены залогом. Согласие залогодержателя требуется для передачи прав собственности, сдачи в аренду, перепланировки или других значительных действий.
Выплаты по ипотеке производятся ежемесячно в течение всего срока кредита. Выдается на срок от 5 до 25 лет, 60% всех ипотечных кредитов в России выдаются на срок от 10 до 20 лет. Возможен досрочный возврат.
К заемщикам предъявляются строгие требования: возрастные ограничения, подтвержденный постоянный доход, как минимум в 2 раза превышающий обязательства по кредиту. Благоприятно наличие первого взноса (в некоторых случаях может быть использован материнский капитал), большой срок работы в компании, наличие супругов и хорошая кредитная история. Помимо обязательного страхования самого имущества в пользу ипотечного кредитора, часто требуется страхование различных рисков заемщика.
Кроме того, ипотека предъявляет к объекту недвижимости жесткие требования: для жилищного строительства это год постройки, износ здания, материал фундамента и перекрытий, площадь помещения, наличие ремонт, наличие судебных исков в прошлом и т д. ИЦ возможен под долевое строительство, но процентная ставка здесь выше.
Главная особенность СК – процентная ставка. В России он колеблется от 9 до 17% в год. Для сравнения: ставка по ипотеке в Европе до 5% годовых. Чем больше сумма и срок кредита – тем больше сумма переплаты, она может достигать 300%. Также влияет тип объекта залога, характеристики клиента, размер депозита. Как правило, ставка по ипотеке не ниже ключевой ставки ЦБ РФ. В контракте может быть установлена фиксированная или переменная ставка. Снижения ставки по существующим контрактам добиться практически невозможно.
Ипотеку можно взять как в рублях, так и в иностранной валюте. Проценты по иностранной валюте значительно ниже, но с повышением курса валют возникают трагические последствия, которые произошли после кризиса 2014 года, когда задолженность по залогам значительно превысила сумму первоначального кредита.
Согласно налоговому кодексу, при выплатах по ипотеке предусмотрен налоговый вычет по налогу на имущество в размере до 3 млн рублей.
В случае ненадлежащего исполнения залогом обязательств договора ИК, залог может поступить в суд в распоряжение обращения взыскания, все проживающие в нем люди подлежат выселению. К нарушениям, помимо невыплаты ежемесячных платежей, относится систематическое нарушение (более 3 раз за 12 месяцев) сроков совершения периодических платежей.
Объем выданных ипотечных кредитов в 2016 году превысил объем выданных в 2015 году на 27% и составил 1,47 трлн рублей. Объем портфеля MHL на конец 2016 года составил 4,49 трлн руб.